لطالما بني النظام المصرفي في إفريقيا على افتراض أساسي: أن أفضل المقترضين هم أصحاب الرواتب المنتظمة. لكن في قارة حيث يعتمد غالبية السكان على الاقتصاد غير الرسمي لكسب عيشهم، يترك هذا الافتراض ملايين المستهلكين ذوي الجدارة الائتمانية خارج النظام المالي الرسمي.
لم تتخل البنوك عن كشوف الرواتب، بل وسعت نطاق المعلومات التي تستخدمها لتقييم المقترضين. أصبحت تعتمد على معاملات الأموال عبر الهاتف المحمول، ونشاط الاتصالات، ومدفوعات نقاط البيع (POS)، وغيرها من البصمات المالية الرقمية لتقييم الأشخاص الذين طالما استُبعدوا من الحصول على الائتمان الرسمي.
تعكس شبكة الائتمان الأوسع هذه حقيقة أن الاقتصادات الأفريقية مدفوعة بالأعمال التجارية غير الرسمية، والعاملين المستقلين، والتجار، ورواد الأعمال الذين نادراً ما تصلهم دخولهم كرواتب شهرية. كانت أساليب التقييم الائتماني التقليدية مصممة للمقترضين ذوي عقود العمل الرسمية، وكشوف الحسابات البنكية، وتواريخ الائتمان الثابتة، وتكافح هذه الأساليب لالتقاط كيفية كسب ملايين الأفارقة لأموالهم وإنفاقها وإدارتها بالفعل.
بالنسبة للمقرضين، خلق هذا الأمر نقطة عمياء مكلفة. تواجه إفريقيا فجوة تمويلية بقيمة 300 مليار دولار للمستهلكين والشركات الصغيرة. وبدلاً من استبدال التقييم الائتماني التقليدي، تكمله البنوك بمصادر بيانات جديدة توفر صورة أكمل للسلوك المالي للعميل، ما أدى إلى تطور في عملية التقييم يدرك أن الجدارة الائتمانية لا تقتصر على العاملين بأجر رسمي.
ثورة في تقييم الجدارة الائتمانية: كيف تغير البيانات البديلة قواعد اللعبة
يقول دالوموزي مهلانغا، الرئيس التنفيذي لشركة Notto، وهي وكالة ائتمان بديلة مرخصة ومنظمة أفريقية: ‘نعلم أن هناك نشاطاً اقتصادياً حيوياً في جميع أنحاء القارة، لكن هذا لا يترجم إلى ما يمكن للمقرضين تقييمه’. ويضيف: ‘يكمن الانفصال بين كيفية كسب الناس للدخول فعلياً، وإنفاقهم وتوفيرهم في القطاع غير الرسمي، وكيفية معالجة البنوك لذلك كجزء من تقييمها’.
يهدف التقييم الائتماني البديل إلى سد هذه الفجوة. فبدلاً من الاعتماد فقط على سجلات السداد والسجلات المصرفية، تحلل هذه النماذج الأنماط السلوكية مثل الودائع المنتظمة في محافظ الأموال عبر الهاتف المحمول أو الحسابات المصرفية، ودفع فواتير متكرر، وأنماط الإنفاق. والفكرة هي أن السلوك المالي المتسق يمكن أن يشير إلى رغبة الشخص وقدرته على سداد القرض، حتى لو لم يحمل بطاقة ائتمان أو قرضاً مصرفياً من قبل.
شركة Notto نموذجاً للنجاح في التمويل الشامل
تفيد شركة Notto بأنها قامت بتحليل أكثر من مليار سجل معاملة، وبنت درجات ائتمانية لأكثر من ثمانية ملايين مستهلك، وأجرت تقييمات ائتمانية لأكثر من خمسة ملايين مستخدم للأموال عبر الهاتف المحمول في جنوب إفريقيا وزامبيا وزيمبابوي. وتعتقد الشركة أن هذا النهج قد حقق نتائج ملموسة. فقد ذكرت أنه قبل إدخال نماذجها، كان حوالي 1% إلى 2% فقط من الخمسة ملايين مستهلك الذين قيمتهم لديهم إمكانية الوصول إلى الائتمان الرسمي. في غضون عام تقريباً من التشغيل، توسع الإقراض بنحو عشرة أضعاف، بينما ظلت القروض غير المنتظمة أقل من 4%.
يؤكد مهلانغا: ‘لن نقدم مخاطر جديدة. لقد تمكنا من تحديد المستهلكين والشركات الصغيرة الذين لم يكونوا ليؤهلوا لولا ذلك، وتقديم الائتمان لهم، ومع ذلك نقدم قروضاً غير منتظمة منخفضة جداً’.
التعاون يدفع بالشمول المالي: الشراكات المصرفية والبيانات البديلة
تقول البنوك إن طريقة تفكير الصناعة تتطور في الاتجاه نفسه. يقول ناكو بولوتي، رئيس مجموعة المدفوعات والتحويلات عبر الحدود في Access Bank بإفريقيا: ‘تقليدياً، اعتمد العمل المصرفي على الراتب كدليل على قدرة العميل على السداد. المشكلة هي أن التوظيف الرسمي يمثل جزءاً صغيراً فقط من السكان. تبحث البنوك الآن عن طرق لخدمة القطاع غير الرسمي، حيث نعلم أن الأموال تتدفق’.
يوضح بولوتي أن المقرضين يعملون مع مشغلي شبكات الهاتف المحمول، الذين توفر بياناتهم رؤى حول النشاط المالي للعملاء لا يمكن للسجلات المصرفية التقليدية التقاطها. ‘بيانات الاتصالات لا تظهر بالضرورة دخل الراتب، ولكنها توفر رؤية حول النشاط المالي للعملاء وأنماط استخدامهم’. ويضيف: ‘من خلال هذه الشراكات، نتمكن من فهم التدفقات النقدية للعملاء بشكل أفضل، حتى عندما تكون غير رسمية، وتقديم الائتمان وفقاً لذلك’.
يتم تطبيق نفس التفكير على الشركات الصغيرة والعاملين المستقلين. تحلل البنوك سجلات معاملات نقاط البيع لفهم التدفق النقدي للأعمال، بينما يمكن لبيانات الأرباح من المنصات الرقمية أن تساعد في إظهار اتساق دخول المستقلين. الهدف ليس استبدال تقييمات القدرة على تحمل التكاليف التقليدية، بل استكمالها بأدلة تعكس كيفية مشاركة الناس في الاقتصادات الحديثة.
بالنسبة لبولوتي، تتجاوز الأهمية التكنولوجيا. يقول: ‘الأشخاص الذين يتم إدخالهم إلى النظام المالي الرسمي من خلال هذه الأساليب الجديدة لتقييم الائتمان هم بالضبط المجتمعات المحرومة التي كنا نحاول الوصول إليها’. ‘التوظيف الرسمي ليس الطريقة الشرعية الوحيدة التي يكسب بها الناس رزقهم’.
سيبقى كشف الراتب جزءاً من معادلة الإقراض. ولكن مع توسيع البنوك لنظرتها إلى الجدارة الائتمانية، قد يظهر أخيراً ملايين الأفارقة الذين عاشت حياتهم المالية خارج نطاق الخدمات المصرفية الرسمية في بؤرة الاهتمام، مما يمهد الطريق لشمول مالي أوسع ونمو اقتصادي مستدام في القارة.