شهدت الهند نمواً هائلاً في قطاع المدفوعات الرقمية، حيث تخطت واجهة الدفع الموحدة (UPI) حاجز الـ 750 مليون معاملة يومية. ومع طموح الوصول إلى مليار معاملة يومية، يرى ديليب أسبي، العضو المنتدب والرئيس التنفيذي لشركة المدفوعات الوطنية الهندية (NPCI) المشرفة على UPI، أن الذكاء الاصطناعي سيكون له دور محوري في قيادة المرحلة القادمة من نمو المستخدمين، مكافحة الاحتيال، وتوسيع نطاق توزيع الائتمان.
وفي حوار له مع TechCrunch خلال أسبوع مومباي للتكنولوجيا 2026، أكد أسبي أن الذكاء الاصطناعي يمتلك القدرة على جذب نصف مليار مستخدم جديد، وذلك بالتعاون الوثيق بين NPCI والبنك المركزي الهندي والحكومة.
وأوضح أسبي أن الذكاء الاصطناعي سيستخدم بفعالية قصوى في الموجة القادمة من UPI ليشمل جميع الجوانب. هذا يتضمن الوصول إلى مستخدمين جدد، وحماية المواطنين الحاليين عبر كشف الاحتيال، بالإضافة إلى توفير الائتمان للمستخدمين والتجار الذين يمتلكون بصمات رقمية. كما شدد على ضرورة استغلال الذكاء الاصطناعي في تطوير حلول صوتية ومتعددة اللغات لتبسيط عملية إعداد المستخدمين.
بينما تتحدث العديد من الشركات عن أهمية الصوت كواجهة أساسية للتفاعل في الهند، يرى أسبي أن الوقت ما زال مبكراً لهذا التبني الواسع، مشدداً على الحاجة لنماذج صوتية أكثر دقة. على الرغم من إطلاق NPCI لنظام مساعد صوتي تفاعلي في عام 2023، لم يشهد تبنياً واسعاً بعد. ومع ذلك، يعتقد أسبي أنه مع الاستخدام الصحيح، يمكن للصوت أن يصبح عنصراً حاسماً في منظومة المدفوعات.
الذكاء الاصطناعي في التمويل واللوائح
في الولايات المتحدة، تتسابق الشركات الناشئة والكبرى لدمج الذكاء الاصطناعي في القطاع المالي، حيث تسمح منصات مثل Coinbase وRobinhood للوكلاء بالتداول نيابة عن المستخدمين، وتتيح OpenAI تحميل البيانات الشخصية لـ ChatGPT للحصول على استشارات مالية. وقد عرضت NPCI نفسها بعض النماذج الأولية للتجارة والمدفوعات بالوكالة مع Razorpay العام الماضي، إلا أن تطبيق هذه القدرات على نطاق واسع لم يتحقق بعد.
يؤمن الرئيس التنفيذي لـ NPCI أن الهند تستطيع تبني التمويل المدعوم بالذكاء الاصطناعي من خلال إطار تنظيمي قوي. وأشار إلى ضرورة توفير حماية كافية للمستخدمين وتخفيف المخاطر، بحيث يمتلك النظام القدرة على مراجعة تعليمات المستخدم وموافقته للوكيل في حال حدوث أي خطأ.
إضافة إلى الاستفادة من النماذج الحالية، يرى أسبي أن النظام المالي الهندي يمتلك فرصة فريدة لبناء نماذج لغوية صغيرة خاصة به.
وصرح: نعتقد أن النماذج ستتميز بناءً على جودة وثراء مجموعات البيانات المتاحة لها. وبما أننا نمتلك مجموعة بيانات غنية جداً في منظومتنا البيئية، فإن هناك فرصة عظيمة أمام الشركات الهندية – البنوك، شركات التكنولوجيا المالية، والمنظومة ككل – لإنشاء نماذج لغوية صغيرة تتميز بالدقة والتحديد والإلزامية قدر الإمكان.
وفي العام الماضي، أطلقت NPCI نموذج FIMI، وهو نموذج لغوي مخصص لحل نزاعات المستخدمين. وأشار أسبي إلى أن هذا النموذج يخدم حالياً أكثر من مليون مستخدم في إلغاء التفويضات وحل المشكلات، ويشهد توسعاً سريعاً.
منافسة UPI
لطالما سعت NPCI إلى تشجيع المنافسة الصحية بين تطبيقات UPI، إلا أن البيانات تظهر أن منصتي PhonePe وGoogle Pay، المملوكتين لشركة Walmart، تستحوذان على أكثر من 80% من حصة السوق. ومن المقرر أن يدخل قرار الهيئة التنظيمية بتحديد سقف حصة سوقية للتطبيقات بنسبة 30% حيز التنفيذ في 31 ديسمبر 2026، ما لم يتم تمديد الموعد النهائي.
خلال النقاش، أشار أسبي إلى أن تطبيقات UPI تتميز بانخفاض تكاليف التحويل وتشترك في معظم الميزات الأساسية. وذكر أن كلاً من PhonePe وGoogle استثمرتا ملايين الدولارات في تطبيقاتهما لتحقيق مكانتهما السوقية الحالية. وأكد أنه إذا تمكنت التطبيقات الجديدة من إيجاد نماذج أعمال قابلة للتطبيق ضمن منظومة التكنولوجيا المالية، فإن حصتها السوقية ستشهد ارتفاعاً.
علق أسبي قائلاً: أعتقد أن هناك عدة قضايا تبرز خطر التركيز، ويعد توفر نموذج تجاري قابل للتطبيق أحد الأسباب الرئيسية. بمجرد أن يصبح النموذج التجاري متاحاً للنظام البيئي، أعتقد أن اللاعبين الجدد سيبدأون في الاستثمار بشكل مكثف.
في عام 2024، فصلت هيئة المدفوعات تطبيق BHIM UPI لجعله أكثر تنافسية وزيادة استخدامه. وعلى الرغم من نمو حجم معاملاته، إلا أن حصته السوقية الإجمالية تبلغ حوالي 1%. وفي هذا الصدد، أوضح أسبي أن NPCI لا تستهدف حصة سوقية معينة لتطبيق BHIM، بل تسعى لجعله بديلاً سيادياً وآمناً للتطبيقات الأخرى.
باعتبارها واحدة من أكبر الاقتصادات الرقمية في العالم، تظل الهند محط أنظار المستثمرين العالميين الذين يترقبون المشهد التنظيمي لاستثمار رؤوس الأموال في أحدث حلول التكنولوجيا المالية، مما يعزز المنافسة ويدفع الابتكار في السوق.