لطالما كان السؤال الأكثر شيوعًا الذي يُطرح على فرق الخزانة والمدفوعات في البنوك الكبرى هو: كيف يمكننا منافسة شركات التكنولوجيا المالية المحلية في مجال المدفوعات عبر الحدود؟ لكنني أرى أن هذا ليس السؤال الصحيح الذي يجب طرحه بعد الآن. فالبنوك لم تعد بحاجة إلى اللحاق بالركب؛ بل تستطيع الآن أن تلعب للفوز في هذا السوق المتنامي.
تبدأ هذه الفرصة بخطة مدفوعات سويفت (Swift)، وهو دليل القواعد الذي أُنشئ بالتعاون مع أكثر من ستين بنكًا، والذي يُلزم المشاركين بتسليم القيمة الكاملة، والرسوم الشفافة، وتتبع التحويلات الدولية بشكل شامل. هذا النظام يعمل بالفعل بكفاءة عبر الممرات الرئيسية.
والآن، يجري توسيع نطاق السكك الحديدية المحلية للتحويلات الفورية التي تستخدمها البنوك بالفعل داخل البلد الواحد لتشمل الجزء العابر للحدود من المعاملة. تستطيع البنوك معًا توسيع وصولها إلى المحافظ الرقمية في جميع أنحاء العالم من خلال الاتصال بالشبكات الموجودة بالفعل، بدلاً من بناء شبكات جديدة من الصفر.
يمتد هذا الأمر إلى ما هو أبعد من ممرات التحويلات التقليدية التي لا يزال معظم الناس يتصورونها عند التفكير في المدفوعات عبر الحدود. فبينما تمثل التحويلات العالمية مبالغ ضخمة من المال (905 مليار دولار في عام 2024، وفقًا لتقديرات البنك الدولي)، فإنها لم تعد الصورة كاملة. تتزايد المدفوعات العابرة للحدود من الشركات لبعضها البعض، والمنصات للمبدعين والعاملين المستقلين، والشركات الصغيرة التي تسدد فواتيرها في الخارج مباشرة للعملاء. ولا يزال يتعين على كل تدفق من هذه التدفقات أن يصل إلى مكان يثق به العميل، وهذا هو المكان الذي تتمتع فيه البنوك بالفعل بخمس مزايا جوهرية لا تستطيع شركات التكنولوجيا المالية محاكاتها بسهولة.
بدلاً من القلق بشأن تفوق شركات التكنولوجيا المالية، أدعوكم إلى التفكير في المزايا التي تمتلكونها بالفعل. لذا، إليكم سؤال أفضل: أي من هذه المزايا ستستخدمون أولاً؟
علاقة الحساب تبدأ بك وتنتهي بك
تدور كل دفعة عبر الحدود في حساب مصرفي في مكان ما. بالنسبة لغالبية المستهلكين والمعاملات التجارية، يكون هذا الحساب لدى أحد البنوك. يمكن لشركات التكنولوجيا المالية ومقدمي المحافظ بناء الحجم، ولكن في مرحلة ما من السلسلة، تصل الأموال دائمًا إلى حساب إيداع منظم تمتلكه البنوك بالفعل.
ما تغير هو القدرة على توسيع هذه الميزة: ربط البنية التحتية للحسابات الحالية مباشرة بالمحافظ والأنظمة المحلية في أماكن أخرى، بدلاً من التوجيه عبر سلسلة من المراسلين للوصول إليها.
الاحتفاظ بالأموال يعني الاحتفاظ بالثقة
في تجربة العميل البنكية، من يحتفظ بالأموال هو من يحدد ما إذا كانت الدفعة ستصل كاملة أم منقوصة. يُلزم نظام مدفوعات سويفت المشاركين بتسليم القيمة الكاملة للدفع دون أي خصومات على طول الطريق. والبنوك هي الموطن الطبيعي لهذا الالتزام لأنها تحتفظ بالفعل بالأموال تحت إشراف تنظيمي مباشر، بدلاً من تمريرها عبر وسطاء دون شفافية.
الإشراف والرقابة التنظيمية يدفع العملاء ثمنها بالفعل
تعمل البنوك ضمن الأطر الأكثر خضوعًا للإشراف في مجال الخدمات المالية، وهذا الإشراف هو بالتحديد ما يشتريه العملاء عندما يختارون بنكًا للمدفوعات عبر الحدود. بالإضافة إلى الانتقال إلى رسائل ISO 20022، التي أصبحت الآن المعيار الإلزامي لتعليمات الدفع عبر الحدود وتحمل بيانات أكثر ثراءً وتنظيمًا من خلال CBPR+، يمكن للبنوك الآن أن تُظهر للعملاء المزيد عما يحدث للدفع أثناء النقل، وليس أقل، بموجب قاعدة السفر التي تطبقها مجموعة العمل المالي (FATF).
لا يستطيع أي مزود للتكنولوجيا المالية أو المحفظة تكرار الثقة التي تأتي من كونه الطرف المقابل المنظم في السلسلة وقابلية تنفيذ قاعدة السفر الخاصة بـ FATF.
الثقة المبنية عبر العقود لا يمكن مضاهاتها في أشهر
بالنسبة للشركات ذات القيمة العالية والشركات الصغيرة والمتوسطة، الثقة هي عرض المنتج الأساسي، ولا تنتقل بسهولة إلى الوافد الجديد، مهما كانت بنيته التحتية جيدة. وهذا أمر مهم أكثر، وليس أقل، مع تنوع التدفقات عبر الحدود: الشركات الصغيرة والمتوسطة التي تتاجر مباشرة مع المشترين في الخارج، والعاملون المستقلون والمبدعون الذين تُدفع أجورهم من منصات مقرها في بلد آخر، وتستقر التجارة بين الشركات وبين الشركات والمستهلكين بأحجام لم يكن من الممكن التعامل معها إلا من قبل عدد قليل من مقدمي خدمات الدفع قبل عقد من الزمن.
لا يزال كل تدفق من هذه التدفقات بحاجة إلى بنك مستعد للوقوف خلفه. والبنوك التي أمضت عقودًا في بناء هذه الثقة في وضع أفضل يسمح لها بتوسيعها إلى هذه الفئات الأحدث بدلاً من التنازل عنها.
البنك وحده يتحكم ويمتلك الرحلة بأكملها، من البداية إلى النهاية
تصل السكك الحديدية المحلية في الوقت الفعلي إلى الحدود. على سبيل المثال، تستهدف شبكة RTP التابعة لـ Clearing House سبتمبر 2026 لدعم نشاط البنوك المراسلة للمدفوعات الدولية أحادية الطرف، مما يمنح البنوك وسيلة لإنشاء الجزء المحلي من المعاملات عبر الحدود على البنية التحتية التي تستخدمها بالفعل يوميًا.
لقد أعلن بنك أوف أمريكا بالفعل عن خدمة مدفوعات في الوقت الفعلي عبر الحدود مبنية على سويفت ومنصته CashPro. ولم تتطلب أي من هاتين الخطوتين بناء خطوط عالمية جديدة من الصفر. يمنح كلاهما البنك الرؤية والتحكم الكاملين منذ الإنشاء وحتى الائتمان النهائي، وهو وضع لا يمكن لأي سلسلة مراسلة أو مزود محفظة من طرف ثالث تقديمه بنفس الطريقة.
لا شيء من هذا مضمون، ولا يتم توزيعه بالتساوي. تواجه البنوك المجتمعية والإقليمية التي ليس لديها حجم بنك أوف أمريكا تكلفة حقيقية لاعتماد معايير ISO 20022 الأصلية في البنية التحتية للوقت الفعلي، ويظل التنسيق التنظيمي عبر الممرات غير متساوٍ حتى مع بدء تشغيل المخططات الفردية.
الميزة الموصوفة هنا متاحة للبنوك التي تختار الاستثمار في استخدامها. ولا يتم منحها تلقائيًا حسب الحجم أو المنصب وحده.
تمتلك البنوك بالفعل معظم ما تتطلبه هذه اللحظة: الحسابات، والأموال، والتنظيم، والثقة، والآن القدرة على الاتصال للوصول إلى ما هو أبعد من حدودها الخاصة. وما سيحدث بعد ذلك يعتمد على من يقرر استخدام هذه المزايا.
الفرصة واضحة: تتمتع البنوك بجميع نقاط القوة الأساسية اللازمة للاستيلاء على سوق المدفوعات عبر الحدود إلى المحافظ سريعة النمو وفي الوقت الفعلي. ومن خلال الجمع بين قاعدة عملائها الراسخة وشبكات الدفع الحديثة مع حل نظام سويفت، يمكن للبنوك تحويل المدفوعات عبر الحدود إلى تجربة أسرع وأكثر سهولة وامتثالاً وتتمحور حول العملاء.