لقد احتفلت كينيا، وعن جدارة، بخدمات تحويل الأموال عبر الهاتف المحمول لأكثر من عقدين من الزمان.
لقد أثرت عدد قليل جداً من التقنيات على النقاش العالمي حول الشمول المالي بعمق مثل M-Pesa. فما بدأ كأداة بسيطة لتحويل الأموال من نظير إلى نظير، تطور ليصبح الركيزة الأساسية للتجارة الكينية الحديثة، محولاً طريقة دفع المواطنين للتجار، وتلقي الرواتب، والاقتراض، والادخار، وإدارة رؤوس الأموال. بحلول يوليو 2026، امتلكت كينيا 94.35 مليون حساب مسجل للخدمات المالية عبر الهاتف المحمول، مدعومة بـ 575.400 وكيل، مع مرور 728.7 مليار شلن كيني (5.6 مليار دولار) عبر الشبكة في شهر واحد فقط.
ومع ذلك، فإن النجاح السابق قد يتحول بسهولة إلى فخ فكري.
في كينيا، أصبح الابتكار في مجال المدفوعات مرادفاً للأموال عبر الهاتف المحمول. يتم الاحتفاء بالمنتجات المالية الجديدة بشكل روتيني لمجرد دمجها مع M-Pesa. تتنافس البنوك التجارية حول سهولة نقل العملاء للأموال بين الحسابات والمحافظ المحمولة. تقوم شركات التكنولوجيا المالية بوضع التطبيقات على نفس المسارات، في حين تشير رموز الاستجابة السريعة (QR) للتجار دائمًا إلى وكلاء الأموال عبر الهاتف المحمول.
على النقيض، لا تحظى بقية حزمة المدفوعات الوطنية إلا بقدر ضئيل من الاهتمام.
النطاق الخفي لاقتصاد البطاقات في كينيا
يُظهر هذا السياق أن إطلاق Kenswitch للبطاقة المحلية هو أكثر بكثير من مجرد إعلان تجاري روتيني. إنه يطرح سؤالاً استراتيجياً أساسياً: هل ينبغي للدولة التي تبني اقتصاداً رقمياً أن تمتلك المزيد من البنية التحتية الأساسية التي تقود تجارتها المحلية؟
يوجد بالفعل اقتصاد كبير للبطاقات يستحق التنافس عليه. فقد امتلكت كينيا 13.76 مليون بطاقة دفع بحلول يوليو 2026، منها 11.16 مليون بطاقة خصم، وفقاً للبنك المركزي الكيني. وكان هناك 56,083 جهازاً لنقاط البيع (POS). وقد عالج التجار الكينيون أكثر من 6.2 مليون معاملة باستخدام بطاقات نقاط البيع في شهر يوليو وحده، بقيمة 27.1 مليار شلن كيني (209 مليون دولار).
ومع ذلك، فإن جزءاً كبيراً من البنية التحتية التي تسمح لهذه البطاقات بالعمل يعتمد على شبكات البطاقات الدولية.
لقد نجحت شركتا Visa وMastercard في حل مشكلة بالغة الصعوبة: وهي جعل البطاقة الصادرة عن مؤسسة واحدة قابلة للاستخدام عبر ملايين التجار وآلاف المؤسسات المالية في جميع أنحاء العالم. وتحتاج كينيا إلى هذه القابلية العالمية للتشغيل البيني. يجب أن يكون الكيني الذي يسافر إلى كوبنهاجن أو لندن أو نيويورك قادراً على الدفع دون التفكير في البنية التحتية الكامنة وراء الصفقة.
ولكن لماذا يحتاج الكيني الذي يشتري البقالة في نيروبي بالضرورة إلى نفس البنية التحتية الدولية؟
لقد أقنع هذا التمييز بعضاً من أكبر الاقتصادات في العالم بتطوير خطط الدفع المحلية جنباً إلى جنب مع الشبكات العالمية.
أطلقت الهند RuPay في عام 2012 كشبكة بطاقاتها المحلية. ولم يتوقف الأمر عند هذا الحد، فقد قامت البلاد بعد ذلك ببناء واجهة المدفوعات الموحدة (UPI)، مما أدى إلى إنشاء بنية مدفوعات محلية أوسع يمكن من خلالها التفاعل بين البنوك وشركات التكنولوجيا المالية ومدفوعات QR والبطاقات بشكل متزايد.
الأرقام مذهلة؛ ارتفع حجم معاملات UPI من 5.39 مليار في السنة المالية 2018-2019 إلى 131.13 مليار في 2023-2024، بينما زادت قيمة المعاملات من 8.8 تريليون روبية (91.8 مليار دولار) إلى 200 تريليون روبية (2.09 تريليون دولار). حتى أن الهند قامت بربط بطاقات ائتمان RuPay بـ UPI، مما ساعد نظام البطاقات المحلية على المشاركة في تحول البلاد نحو مدفوعات QR بدلاً من إجبار المستهلكين على الاختيار بين البطاقات والمدفوعات من حساب إلى حساب.
وتقدم المملكة العربية السعودية مثالاً مفيداً آخر. فقد أصبحت شبكة بطاقاتها المحلية، مدى، جزءاً من جهد أوسع لرقمنة المدفوعات. وفي عام 2022، عالجت مدى 7.2 مليار معاملة عبر نقاط البيع، بزيادة 40% عن العام السابق، بينما قفزت معاملات البطاقات عبر الإنترنت بنسبة 76% إلى 610 ملايين.
وبحلول عام 2025، مثلت المدفوعات الإلكترونية 85% من مدفوعات التجزئة السعودية، وسجلت الدولة 14.6 مليار معاملة إلكترونية. ويعزو البنك المركزي السعودي صراحةً جزءاً من هذا التوسع إلى النمو من خلال مدى، إلى جانب أنظمة الدفع الوطنية الأخرى.
تقوم أسواق الدفع الناجحة ببناء بنية تحتية تتمحور حول ظروفها الاقتصادية الخاصة.
لقد فعلت كينيا ذلك على وجه التحديد باستخدام الأموال عبر الهاتف المحمول. والمشكلة هي أننا نبدو مترددين بشكل غريب في تطبيق نفس الفلسفة في أماكن أخرى.
يمكن لنظام البطاقات المحلية أن يمنح البنوك وشركات التكنولوجيا المالية الكينية مجموعة أخرى من المسارات للابتكار. وقد يسهل ذلك تجربة التسعير المحلي، والبطاقات الافتراضية، والترميز، والمدفوعات غير التلامسية، والتكامل مع البنية التحتية المحلية للدفع الفوري. يمكن توجيه المعاملات المحلية محلياً بينما تظل الشبكات الدولية متاحة عندما يحتاج العملاء إلى إجراء المعاملات في الخارج.
هناك أيضاً حجة المرونة.
أصبحت البنية التحتية للمدفوعات جزءاً من البنية التحتية الحيوية للاقتصادات الحديثة. عندما يعتمد الملايين من الناس على المدفوعات الرقمية لشراء الطعام، أو تزويد سياراتهم بالوقود، أو إدارة الأعمال التجارية، فإن السؤال حول من يقوم بتشغيل هذه السكك الحديدية لا يصبح مجرد مسألة تجارية. وبالتالي، تعاملت الحكومات من الهند إلى المملكة العربية السعودية مع البنية التحتية للمدفوعات باعتبارها شيئاً يستحق الاستثمار الوطني المتعمد.
لا ينبغي الخلط بين هذا وبين الاكتفاء الذاتي. إن سيادة الدفع لا تعني فصل كينيا عن Visa أو Mastercard أو الأنظمة العالمية الأخرى. إن المخطط المحلي الذي لا يستطيع أن يوفر للمستهلكين الموثوقية والأمن والقبول على نطاق واسع سوف يفشل، بغض النظر عن مدى وطنية علامته التجارية.
وبالتالي فإن التحدي الأصعب بالنسبة لـ Kenswitch سيبدأ بعد الإطلاق.
تصبح البطاقات مفيدة لأن التجار يقبلونها. يقبلها التجار لأن العملاء يحملونها. تصدرها البنوك لأن العملاء يريدونها. ويتطلب كسر هذه التبعية الدائرية النطاق، والحوافز، والبنية التحتية الموثوقة إلى حد غير عادي.
لا يمكن للبطاقة المحلية أن تقوم ببساطة بإعادة إنتاج ما تفعله البطاقات الموجودة وتتوقع أن يهتم بها المستهلكون. ولا ينبغي أن يقاس نجاحها بعدد القطع البلاستيكية التي تصدرها البنوك.
ويظل هذا صحيحاً.
وينبغي لكينيا أن تتساءل عما سيأتي بعد ثورة الأموال المحمولة: المدفوعات الفورية من حساب إلى حساب التي تعمل عبر كل بنك ومحفظة؛ المدفوعات التجارية الرخيصة؛ البطاقات المحلية؛ رموز QR قابلة للتشغيل المتبادل؛ البطاقات الافتراضية الصادرة في ثوان؛ المدفوعات الرمزية؛ هواتف النقر للدفع؛ المدفوعات دون اتصال بالإنترنت؛ الخدمات المصرفية المفتوحة؛ والبنية التحتية للدفع التي يمكن لمئات الشركات أن تبني عليها منتجات لم نتخيلها بعد.
يعود نجاح M-Pesa جزئياً إلى أن كينيا لم ترث افتراضات البلدان التي كانت فيها البطاقات وفروع البنوك منتشرة في كل مكان بالفعل. لقد حلت مشكلة كينية باستخدام التكنولوجيا المتاحة في ذلك الوقت.
بعد ما يقرب من عقدين من الزمان، المفارقة هي السماح لهذا النجاح بجعل كينيا محافظة.
وبالتالي، فإن الشيء الأكثر إثارة للاهتمام في بطاقة Kenswitch المحلية ليست البطاقة بحد ذاتها.
بل هو أن كينيا قد تبدأ أخيراً محادثة أخرى حول الشكل الذي يجب أن يبدو عليه نظام المدفوعات الخاص بها بعد تحويل الأموال عبر الهاتف المحمول.