بدءًا من معالجة 18 قرضًا في الثانية وصولاً إلى الشراكة الاستراتيجية مع Ant International، يكشف Serigne Dioum، الرئيس التنفيذي لـ MTN Group Fintech، عن خططه لتحويل قاعدة مشتركي MTN للاتصالات البالغ عددهم 317 مليون مشترك إلى نظام بيئي مالي متكامل ومغلق. هذه الرؤية الطموحة تهدف إلى توسيع نطاق منصة MoMo لتتجاوز مجرد تحويل الأموال، لتصبح مركزًا للخدمات المالية الرقمية في إفريقيا.
في عام 2007، بدأ سيرين ديوم مسيرته المهنية في مجال الدفع عبر الهاتف المحمول، وكانت الفكرة بسيطة آنذاك: توفير طريقة موثوقة لتحويل الأموال عبر الهاتف المحمول. لكن بعد ما يقرب من عقدين من الزمن، يسعى ديوم لبناء شيء أكبر بكثير. يشرف ديوم، وهو مدير تنفيذي سنغالي، على MTN Group Fintech، الكيان وراء MoMo، منصة الخدمات المالية الرقمية لعملاق الاتصالات. تتمثل رؤيته في تحويل قاعدة مشتركي MTN الضخمة إلى أحد أكبر الأنظمة البيئية الرقمية والمالية المتكاملة في إفريقيا. ويتطلب تحقيق ذلك دفع المشاركة إلى ما هو أبعد من مجرد التحويلات الأساسية من نظير إلى نظير. يريد ديوم من المستخدمين الدفع للتجار، والاقتراض، والادخار، وتلقي التحويلات المالية عبر الحدود، وشراء الخدمات اليومية، وفي النهاية إدارة حياتهم الرقمية بالكامل من خلال MoMo. حجم الفرصة هائل: في حين تفتخر MTN بأكثر من 317 مليون مشترك عبر نطاق عملياتها الأوسع للاتصالات، تضم MoMo حاليًا أكثر من 70 مليون مستخدم نشط شهريًا في 14 سوقًا. تتمثل الضرورة الاستراتيجية لديوم في سد هذه الفجوة من خلال تحويل مشتركي الاتصالات إلى مستخدمين نشطين للخدمات المالية. خلال قمة MTN Group Fintech 2026 في جوهانسبرج، التي جمعت المنظمين والبنوك التجارية ومقدمي التكنولوجيا وقادة التكنولوجيا المالية لمناقشة المستقبل المالي للقارة، أكد ديوم أن نيجيريا وجنوب إفريقيا تمثلان سوقين رئيسيين لهذه الاستراتيجية. وأوضح أن معدل انتشار MoMo مرتفع جدًا في الأسواق الأخرى، مما يعني أن التركيز الأساسي للنمو لا يتعلق باجتذاب مشتركين جدد تمامًا، بل بتعميق فائدة MoMo لقاعدة عملاء MTN الحالية في هذه الأسواق الكبيرة.
الرحلة إلى التكنولوجيا المالية
بدأ طريق ديوم لقيادة واحدة من أكبر عمليات التكنولوجيا المالية في إفريقيا من السنغال. في سن الثامنة عشرة، انتقل إلى فرنسا لدراسة هندسة الاتصالات قبل أن يبدأ مسيرته المهنية في شركة استشارات تقنية. عاد لاحقًا إلى غرب إفريقيا لينضم إلى أورانج السنغال. كان دخوله في مجال الاتصالات مستوحى من معلمه الشخصي الشيخ تيديان مباي، الرئيس التنفيذي السابق لشركة Orange السنغال، الذي أعجب ديوم بقيادته التنفيذية وسعى إلى محاكاة مسار حياته المهنية. يتذكر قائلاً: أردت أن أفعل الشيء نفسه. لكن الصناعة التي دخلها كانت تتغير. وبينما مهدت البنية التحتية القديمة للخطوط الثابتة الطريق لثورة الهاتف المحمول، تجاوزت اهتمامات ديوم هندسة الشبكات التقليدية للتركيز على خدمات القيمة المضافة المبنية على اتصال الهاتف المحمول. وأشار قائلاً: لم أكن أبدًا شخصًا يعمل في الاتصالات التقليدية. قادته هذه العقلية مباشرة إلى مجال الدفع عبر الهاتف المحمول الناشئ في عام 2007. انضم إلى MTN في عام 2013 وتولى منصب الرئيس التنفيذي لمجموعة MTN Group Fintech في يناير 2023، حيث تولى مسؤولية مؤسسة تطورت لتتجاوز التحويلات المالية الأساسية من نظير إلى نظير. في النصف الأول من عام 2026، عالجت MTN Group Fintech أكثر من 13 مليار معاملة بقيمة تزيد عن 330 مليار دولار. كما كان لديها أكثر من 2.3 مليون تاجر ومليون وكيل، وتجاوزت التحويلات الدولية 3 مليارات دولار. توضح هذه الأرقام حجم المنصة. تتمثل مهمة ديوم الآن في تعميق استخدام العملاء لها.
نيجيريا وجنوب إفريقيا
تمثل نيجيريا واحدة من فرص النمو الأكثر فعالية في محفظة ديوم. للاستحواذ عليها، قامت MTN بتحديث مجموعة تكنولوجيا MoMo الخاصة بها وأعادت هيكلة القيادة المحلية، مع تعيين بودي أبيفارين في منصب العضو المنتدب والرئيس التنفيذي لبنك خدمة الدفع MoMo (PSB) في نيجيريا. تم تكليف أبيفارين، الذي تولى منصبه رسميًا في 1 سبتمبر 2026، بتوسيع التراخيص التنظيمية للمنصة وصياغة توافق تشغيلي أكثر صرامة بين أقسام الاتصالات والتكنولوجيا المالية في MTN. وأكد ديوم: نعتقد أن لدينا كل المقومات اللازمة للنجاح في نيجيريا. وتمثل جنوب إفريقيا بيئة هيكلية مختلفة تمامًا. بصفتها السوق المحلية لشركة MTN، تفتخر بتغلغل مصرفي عالٍ وبنيتها التحتية المالية المتطورة، إلا أن النقد المادي لا يزال عنيدًا في التجارة اليومية، وقد كافحت MoMo لمضاهاة اختراقها لسوق جنوب الصحراء الكبرى. يرى ديوم أن ذلك يمثل فرصة وليست طريقًا مسدودًا. فالبنية التحتية للمدفوعات الوطنية في جنوب إفريقيا تتغير، مما يخلق مساحة للاعبين الجدد وأشكال جديدة من المنافسة. تريد MTN استخدام هذه البنية التحتية للوصول إلى المستهلكين والتجار. وقال: إننا نرى أن هذه البنية التحتية تفتح الفرص أمامنا. الإقراض هو جزء آخر من الفرصة. قال ديوم إن سوق جنوب إفريقيا بها مجموعة كبيرة من المستهلكين والتجار الصغار الذين ما زالوا يعانون من نقص الخدمات، وترى MTN مجالًا لتوفير التمويل لهذه القطاعات. بالنسبة لشركة لديها علاقة حالية مع ملايين العملاء، تتمثل الميزة في أنها يمكنها استخدام بيانات المعاملات ومنصتها الرقمية لخدمة الأشخاص الذين قد لا يتناسبون تمامًا مع النماذج المصرفية التقليدية.
18 قرضًا في كل ثانية
يقدم الإقراض المتناهي الصغر أوضح دليل على تطور MoMo إلى ما هو أبعد من المدفوعات. تقوم MTN حاليًا بإنشاء ما يقرب من 18 قرضًا في الثانية، بمتوسط حجم تذكرة يبلغ 20 دولارًا. ومع ذلك، يؤكد ديوم أن هذه الأرقام لا تلامس سوى سطح الطلب الإقليمي. وقال: عندما تنظر إلى الإقراض بشكل عام في إفريقيا وفي أسواقنا، نعتقد أن 90% من إمكانات الإقراض أو الطلب لا تزال دون معالجة. تركز MoMo حاليًا بشكل كبير على الإقراض الاستهلاكي، لكن ديوم يريد التحرك نحو القروض الأكبر حجمًا. الأساس المنطقي هو استراتيجي بحت. وأكد أن الإقراض جزء من سلسلة القيمة التي نريد امتلاكها. ومع ذلك، فإن امتلاك قنوات الائتمان لا يعني اتباع المواثيق المصرفية التجارية الكاملة عبر كل ولاية قضائية. تظل القواعد التنظيمية لشركة MTN محلية: ففي بعض الأسواق، تكون أطر مؤسسات الأموال الإلكترونية (EMI) الحالية كافية؛ وفي حالات أخرى، تقوم الشركة بتأمين تراخيص التمويل الأصغر أو الائتمان المتخصصة. والهدف النهائي هو توسيع نطاق الشمول المالي دون تعريض المستخدمين للاحتكاك المصرفي التقليدي. يصف ديوم الرحلة بأنها انتقال من الوصول إلى المشاركة. يمكن للعميل أن يبدأ بوضع الأموال في المحفظة، ثم ادخارها، والوصول إلى رأس المال العامل، واقتراض واستخدام تلك الخدمات المالية لتنمية الأعمال التجارية. وقال: عليك أن تبدأ بالوصول إلى الخدمات المالية بأسعار معقولة. ابدأ بالادخار، ثم يمكنك الوصول إلى رأس المال العامل، وبعد ذلك يمكننا مساعدتك على تنمية أعمالك بشكل أكبر.
لماذا Ant International مهمة؟
تتضمن المرحلة التالية من هذه الاستراتيجية جعل MoMo أكثر من مجرد محفظة مالية. عقدت MTN شراكة مع Ant International، التي تدعم مجموعتها التكنولوجية نموذج التطبيق الفائق حيث يمكن للشركاء إنشاء تطبيقات وخدمات مصغرة أعلى النظام الأساسي. بالنسبة لديوم، فإن عامل الجذب ليس مجرد تكنولوجيا أفضل، بل هو القدرة على ربط عملاء MTN بشبكة أوسع بكثير من الشركات والخدمات. وقال: تمتلك Ant International منصة يستخدمها أكثر من ملياري شخص في جميع أنحاء العالم. ونعتقد أن جلب هذه القدرة سيساعدنا على تحسين كيفية وصول شركائنا إلى عملائنا، ويسمح لنا بربط العملاء والشركاء وأن نكون في منتصف هذا النظام البيئي. لدى MTN بالفعل واجهة برمجة تطبيقات مفتوحة (API) تسمح للشركات بالتكامل مع MoMo وتقديم الخدمات من خلال المنصة. لقد تجاوزت أيضًا المدفوعات إلى مجالات مثل الأسواق، حيث يمكن للشركات بيع البضائع رقميًا. الطموح هو جعل MoMo المكان الذي يقوم فيه العملاء بأكثر من مجرد نقل الأموال.
الدفع هو الخطوة الأخيرة
من خلال توقع مسار MoMo بعد خمس سنوات، يتصور ديوم أكثر من مجرد محفظة متنقلة موسعة، بل يرى منزلًا ماليًا رقميًا شاملًا. ينبغي أن يكون المشتركون قادرين على إجراء مدفوعات تجارية، وبدء التحويلات، والوصول إلى الائتمان، وتلقي التحويلات المالية الدولية، واستهلاك الخدمات الرقمية اليومية ضمن بيئة حلقة مغلقة واحدة. وشدد على أنه إذا كنت تحتفظ بأموال في محفظتك، فلن تحتاج إلى صرف الأموال لإجراء المعاملات. يجب أن تكون قادرًا على إدارة حياتك المالية بالكامل رقميًا. ويعمل اعتماد الهواتف الذكية على تسريع هذا التحول، مما يسمح لشركة MTN بترحيل المستخدمين بشكل منهجي من قنوات USSD القديمة للهواتف المميزة إلى تطبيق MoMo الغني بالميزات. لقد لخص أطروحة MTN الاستراتيجية بإيجاز: في النهاية، الدفع ليس الخطوة الأولى. الدفع هو الخطوة الأخيرة. ومن خلال إحاطة المستخدم بالمرافق اليومية، يصبح الدفع منتجًا ثانويًا سلسًا لأسلوب حياة رقمي أساسي بدلاً من مهمة مستقلة. وأوضح أن الفكرة هي بناء ما يكفي من النظام البيئي حول العميل بحيث يصبح الدفع هو الإجراء النهائي الطبيعي بدلاً من المنتج بأكمله.
علاقة مختلفة مع المنظمين
إن بناء هذا النظام البيئي في الدول الإفريقية الأربعة عشر التي تعمل فيها MoMo يمثل تحديًا آخر: التنظيم. كانت عمليات التكنولوجيا المالية لشركة MTN منفصلة هيكليًا عن أعمال الاتصال الخاصة بها في العديد من الأسواق، ومنحهم إدارة مخصصة، وتراخيص الخدمات المالية عند الاقتضاء. يريد ديوم أيضًا أن يشارك المنظمون في عملية بناء منتجات جديدة. وكان هذا أحد الأسباب وراء انعقاد قمة التكنولوجيا المالية هذا الأسبوع في جوهانسبرج، والتي جمعت الهيئات التنظيمية مع الشركات التي تعمل على بناء البنية التحتية المالية الرقمية في إفريقيا. وكان ليسيتيا كجانياجو، محافظ البنك الاحتياطي لجنوب إفريقيا، المتحدث الرئيسي. ولا يرى ديوم أن صناع السياسات مجرد حراس للبوابة. وقال: نحن نرى المنظمين كشركاء. إن العديد من الهيئات التنظيمية في أسواق MTN لديها أهداف خاصة بها فيما يتعلق بالشمول المالي. وفي الوقت نفسه، لدى MTN عملاء وبنية تحتية وشبكة توزيع يمكنها المساعدة في الوصول إليهم. لكن المنتجات الجديدة تجلب مخاطر جديدة. وقال ديوم إن البيئة التجريبية التنظيمية يمكن أن توفر وسيلة لاختبار الخدمات في بيئة خاضعة للرقابة قبل تطوير قواعد أوسع. ستكون هذه العلاقة مهمة مع انتقال MTN إلى مجالات مثل الإقراض والخدمات الرقمية بعيدًا عن الأموال المحمولة التقليدية.
من الوصول إلى المشاركة
أمضى ديوم معظم حياته المهنية في مشاهدة تقارب خدمات الاتصالات والخدمات المالية. لقد بدأ بالمساعدة في بناء الخدمات حول شبكات الهاتف المحمول، وهو يحاول الآن جعل هذه الخدمات محورية في كيفية إدارة الملايين من الأفارقة لحياتهم المالية. تشير الأرقام إلى أن لديه أساسًا قويًا: أكثر من 70 مليون مستخدم نشط شهريًا لـ MoMo، ومليارات المعاملات، وملايين التجار والوكلاء. لكن الجائزة الأكبر هي قاعدة عملاء MTN التي يبلغ عددها 317 مليونًا والتي لم تصبح بعد مستخدمًا نشطًا للتكنولوجيا المالية. وقد تحدد نيجيريا وجنوب إفريقيا مدى نجاح الشركة في سد هذه الفجوة. وقد تعتمد الإجابة على ما إذا كان MoMo يمكن أن يصبح شيئًا أكثر فائدة من مجرد مكان لإرسال الأموال. بالنسبة لديوم، المستقبل عبارة عن منصة حيث يمكن للعملاء الاحتفاظ بالأموال واستخدامها واقتراضها وإرسالها عبر الحدود وإنفاقها على الأشياء التي يحتاجون إليها، دون الحاجة إلى مغادرة النظام البيئي. وهذا بعيد جدًا عن مجال الدفع عبر الهاتف المحمول الذي بدأه في عام 2007، ولكنه يفسر أيضًا مسار مسيرة ديوم المهنية: من بناء الخدمات حول شبكات الهاتف المحمول إلى استخدام تلك الشبكات كبوابة للخدمات المالية. وبعد ما يقرب من عقدين من الزمن، لم يعد التحدي الذي يواجهه يتمثل في مجرد إقناع الناس بنقل الأموال عبر هواتفهم. إنه يقنع مشتركي MTN البالغ عددهم 317 مليون مشترك بأنه يمكنهم فعل المزيد من خلال العلاقة التي تربطهم بالفعل بمجموعة الاتصالات. بالنسبة لديوم، يعتمد مستقبل MoMo على إجراء هذا التحول، من الخدمة التي يستخدمها الأشخاص عندما يحتاجون إلى إجراء الدفع إلى منصة يعودون إليها لأنها تساعدهم على إدارة حياتهم المالية. الطموح واضح. الآن يتعين على MTN أن تجعل MoMo مفيدًا بما يكفي لـ 317 مليون مشترك لرؤيته بهذه الطريقة.