يمكن أن يؤدي التخلف عن سداد قرض مع بعض المقرضين الرقميين إلى مكالمات هاتفية لا هوادة فيها، وحسابات مجمدة، ومداهمات للمكاتب، وتهديدات، وفي بعض الحالات، فضح علني. في عام 2025، فرضت اللجنة الفيدرالية للمنافسة وحماية المستهلك غرامات تصل إلى 100 مليون ين للمقرضين الذين يلجأون إلى المضايقة والترهيب كأدوات لاسترداد القروض.
القروض المعدومة آخذة في الارتفاع عبر النظام المصرفي في نيجيريا
يتم بناء القروض على فرضية أنه ينبغي سدادها في الموعد المحدد، وعندما يتأخر السداد بعد 90 يومًا القياسية، يتم تصنيف القرض على أنه متعثر. وتؤثر القروض المتعثرة على مقدار ما تستطيع البنوك إقراضه: فكلما ارتفعت حصة القروض المعدومة، كلما زاد تقييد رأس المال، وأصبح المقرضون أكثر حذرا بشأن تقديم ائتمان جديد.
وقد ارتفعت القروض المتعثرة في الصناعة المصرفية في نيجيريا. في أوائل عام 2023، بلغت 4.2%، ولكن كان من المتوقع أن تصل 7% بحلول نهاية عام 2025. وغالبًا ما ترتبط هذه الزيادات في القروض المتعثرة بانخفاض قيمة العملة والتضخم والضغوط الاقتصادية الأخرى التي تجعل السداد أكثر صعوبة على المقترضين.
كيف يعمل نموذج الائتمان الخاص بـ Nomba وGlobus
وبموجب هذا النموذج، يتم اختيار الشركات المؤهلة للتقدم بطلب للحصول على القروض بناءً على مقدار نشاطها المالي الذي يتم من خلال Nomba. وقال ينكا أديوالي، الرئيس التنفيذي لشركة نومبا: ‘من بين أكثر من 600 ألف شركة نقوم بمعاملاتها المصرفية في نيجيريا اليوم، فإننا نحدد داخليًا الحد الأقصى لعدد الشركات المؤهلة للائتمان بحوالي 20 ألفًا’.
- يتم تحديد حجم التسهيلات الائتمانية في هذا النموذج بحوالي 1% من الإيرادات السنوية للشركة، مع الحفاظ على التزامات السداد ضمن نطاق لا ينبغي أن يضغط على العمليات اليومية.
- يتم مراقبة التجار بشكل مستمر على أساس متجدد لمدة 30 يومًا باستخدام نفس البنية التحتية التي حددت جدارتهم الائتمانية لمراقبة التغيرات في الإيرادات التي قد تؤثر على سداد القروض.
إن قوة النموذج هي أيضًا نقطة ضعفه الأكثر وضوحًا. يعمل تقييم الجدارة الائتمانية وإدارة الضمانات الرقمية بشكل أفضل عندما يتم تشغيل النشاط المالي للتاجر بشكل أساسي على Nomba.